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最后，从信用保证保险的发展阶段来看，尚还处于乱象迭生的成长阶段，让保险公司承担过重的责任，不利于行业的健康发展。总体来看，在信用保险中，保险公司无疑不应当为商业银行的错误行为买单；但在保证保险中，保险公司收取的保费实际上是中小企业为了获得贷款而不得不支付的对价，如果规定保险公司不承担赔偿责任，则最终的受害方其实是中小企业。由于在保证保险中，保险公司可以通过要求投保人提供反担保、再保险的方式来分散风险。让保险公司在一定比例内承担赔偿责任并没有不合理地增加行业风险，同时还能够帮助中小企业融资，激励保险公司积极地提升风险控制的能力。

（1）基础合同无效《合同法》第52条前四项包括：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益而导致合同被依法认定无效的，一般来说都存在双方恶意的问题，或者违反了国家利益或者社会利益，应当认为该合同所确定的债权债务关系是不值得保护，因而保险人不应当承担赔偿责任。需要注意的是，双方恶意串通损害第三人利益，此处的第三人应当包括保险人在内，如果双方通过虚假的合同来欺骗保险人承保，则保险人也当然地不应当承担赔偿责任。

第一，一二线城市的高生活成本导致人口回流。长期以来，一二线城市都是人们生活与工作的首选之地。然而，人口的激增带来了一系列负面影响，包括交通拥堵、水资源短缺、空气质量打折等等，尤其是高企的房价让无数人望而却步。受此影响，不少一二线城市的外来常住人口正在减少，直接例证便是2017年京沪的常住人口双双下降。

在盘面榨利方面，按巴西豆成本测算，5月盘面榨利扣除加工费不到20元/吨，9月盘面榨利更是亏损70元/吨。从榨利角度讲，油厂也基本没有额外的套保意愿。同时，在盘面榨利亏损对油、粕提供整体性支撑的基础上，如果豆粕表现更弱，将使油厂改为挺油策略，这有助于豆油反弹。

人保财险监事会主席降彩石表示，今天的国内财险行业比以往任何时候都需要更加注重创新驱动。九中小财险公司“小而美”是个伪命题华安财险执行董事、总裁童清表示，“小而美”公司在当下的市场环境下不太现实，监管规定对于所有公司都是一视同仁，小公司也面临很高的合规成本；不理性价格战的广泛存在，导致创新会很容易被快速复制，“小而美”公司缺少护城河。中小公司不应过分强调创新和超前，而是应该提高内功，开源节流，抱团取暖。

（三）对现有业务的影响《暂行办法》第二章规定了对经营信保业务的保险公司的要求，包括偿付能力充足率、自留责任余额、合理厘定基础费率、[20]不得承保的业务、业务规范、网贷信保业务的特别规定等。总体来说提高了经营信保业务的保险公司的门槛，这与此前车贷险因为风险事件突出、赔付率过高而被全面叫停，以及当前环境下业务水平低、操作不规范的风险环境有关，体现了保监会的审慎监管精神。下文将着重讨论《暂行办法》对现有业务的影响，反思其合理性，并提出修法建议。